Définition du Coast FIRE
L’idée du Coast Fire est d’avoir un capital suffisamment important pour que les rendements composés futurs fassent l’essentiel du travail pour sa retraite. Plutôt que de suivre le parcours traditionnel, qui consiste à acheter une maison, avoir des enfants, voyager, acheter une voiture neuve et ensuite commencer à épargner, on commence plutôt par épargner le plus tôt possible pour couvrir ses futurs besoins.
De cette façon, on profite des intérêts composés pendant une grande partie de sa vie. Une fois qu’on a accumulé suffisamment de capital, on peut arrêter d’épargner tout en restant sur la bonne voie pour atteindre son objectif de retraite.
On peut alors consacrer 100% de ses revenus à son train de vie et à ses projets actuels. Pour certains, cela peut vouloir dire profiter davantage de la vie et s’offrir quelques luxes supplémentaires. Pour d’autres, ce sera plutôt accepter une diminution de salaire afin d’avoir un meilleur équilibre entre le travail et la famille.
Coast FIRE, mais à quel prix?
Le Coast FIRE, comme toutes les variantes du FIRE, a un coût. Lorsqu’on arrête d’épargner, cela signifie forcément qu’on aura moins de capital plus tard. La question devient donc : quel est le coût de cette décision?
Je me suis intéressé à le chiffrer.
5% de son capital
Par exemple, prenons une situation où j’ai 200K d’investi et que je suis capable d’épargner 10K par année.
Mon épargne représente donc 5% de mon capital (10K / 200K)
Si je continue d’épargne ce 10K pour 5-10-20-30 ans…. à quel point que celui-ci change le portrait?
Pour un rendement de 6% et un horizon de 30 ans, cela veut dire que l’on renonce à 40,8% de la valeur de son portefeuille si l’on arrête d’épargner maintenant.
Présenté autrement, sachant que j’ai un rendement de 6%, on peut calculer que retomber approximativement au même niveau d’investissement demandera 9 ans supplémentaire.
Pour contexte, 200K pendant 30 ans à du 6% donne 1.15M sans épargne supplémentaire.
3% de son capital
Prenons la même situation, je suis toujours capable d’épargne 10K par an, mais j’ai maintenant 333K en investissement. Cela représente 3% d’épargne par rapport à mon capital.
on voit que l’on aura une somme 29.2% moins élevé dans 30 ans et donc à du 6%, cela prendra environ 6 ans de plus avant de retomber au même niveau d’investissement que si on avait continuer d’épargner sur 30 ans.
Pour contexte, 333K pendant 30 ans à du 6% donne 1.91M sans épargne supplémentaire.
Quelques règles de pouces
- Sur 30 ans, les 5 premières années d’épargne représente entre 30 et 50% du montant total auquel on renonce.
- Plus votre rendement espéré est élevé, moins l’épargne est efficace et donc vous sacrifier moins en % de votre portefeuille…même si vous sacrifiez davantage en absolu.
- Sur de longues périodes (30-40-50 ans), on renonce forcément à une bonne portion de notre richesse future en arrêtant d’épargner, c’est les intérêts composés en action.
Quelques questions à se poser pour aider à prendre une décision
en avez-vous besoin de plus dans X ans?
Si la réponse ici est oui, alors clairement il faut continuer d’épargner, car vos objectifs de retraite ne sont pas atteints.
Voulez-vous atteindre votre objectif plus rapidement?
Tout le monde veut atteindre ses objectifs plus rapidement. La vraie question est si vous voulez faire les sacrifices pour les atteindre. À quoi renoncez-vous aujourd’hui pour atteindre vos objectifs? Est-ce que cela en vaut la peine?
Les trois axes du FIRE
Peu importe la variante de FIRE, on est toujours en train d’équilibrer 3 aspects. À quel point que l’on veut:
- de la flexibilité
- atteindre notre objectif rapidement
- faire des sacrifices
Vouloir être totalement indépendant financièrement à 35-40 ans est naturellement exigeant. L’hypothèque et les enfants sont assurément deux des principaux facteurs.
Généralement, ceux qui atteignent l’indépendance financière très rapidement et quittent leur emploi font des compromis importants en matière de flexibilité et de train de vie. On ne parle probablement pas d’un mode de vie à 50-60K$ net d’impôt par année, mais plutôt autour de 20-30K$.
Au final, Il n’y a pas de bonne réponse. La bonne réponse est celle qui vous convient.
Le journal d’un investisseur
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